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沈默的看法是，站在政府的角度，这项改革会带来财政收入的增长，对经济调控能力的增加等等很多好处。但站在国家和历史的角度，这项改革其实是没有必要，或者说多此一举的。
他有充分的理由支持自己的判断：
首先，什么样的改革才是有意义的？必然是针对社会自身无法调节的问题，所必须进行的改革才行。那么宝钞真到了非改不可的地步吗？从其本身，以及户部的角度来看，烂到擦屁股都嫌硬的宝钞，当然是这样的。
但从整个社会来看呢？似乎却不是这样的。纵观中外历史，都是因为社会流通中，缺少足够硬通货币，才会出现纸币，作为补充品甚至代替品。
纸币为什么最早在中国出现？从唐代，到宋、元、金皆有各种形式的纸钞？不是中国人有先进的金融思想，而是中国向来不是金银铜等贵金属的产地，社会经济发展到一定程度，代表价值的贵金属便严重匮乏，不得不用纸币来补充。
本朝立国后，更是长期面临贵金属极度匮乏，无法满足社会生产和交换需求的‘钱荒’，由此形成了严重的通货紧缩，严重阻碍着商品经济的发展。如果情况不变，那么货币改革势在必行，沈默会不惜代价，帮他推行一套可靠的货币体系。
但现在的情况是，随着大航海时代的到来，南美洲的开发，以及日本银矿的大发现，世界的白银存量极大丰富，虽然这些白银都不归中国所有。但在对外贸易中，中国处于无可比拟的优势地位，大量的白银通过贸易顺差，开始源源流入中国，这时国内产不产银，都已经不再重要了。
作为本朝对外贸易的首倡者，以及市舶司的奠基人，沈默手中有最权威的数据，可以证明他的观点——仅嘉靖四十四年一年，通过正常贸易，由马六甲输入澳门的白银，就达一千四百万两，大约相当于永乐元年至宣德九年，大明王朝三十年鼎盛期内，中国官银矿总产量的两倍。这还不算从日本流入中国的，以及更多从美洲运抵香料群岛，再运进中国的白银。
而且白银流入中国，并非仅有贸易一途，因为中国、日本、欧洲三地金银比价存在较大差价，中国金银比价为一比五到一比七之间；而日本的金银比价为一比十二到一比十三之间；欧洲则为一比十到一比十五之间，只要将日本、美洲的白银输入中国套换黄金，即可获利一倍以上。当然这种高档的游戏，只有少数几家巨商有资格玩，比如王直，比如葡萄牙总督……比如沈家。
总而言之，在白银大量涌入中国，国家货币供应充足的情况下，积极推进确立银本位才是正办，至于大明宝钞，就让它继续烂下去吧，彻底退出历史舞台好了。
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既然社会通过自身调节，便可将矛盾消化，那就没必要再进行改革。如果这时非要改革，只是给朝廷增加负担，给社会增添麻烦，给贪官污吏创造中饱私囊的机会。
“而且就算你可以抑制住冲动不滥发？又怎么保证继任者不会滥发呢？到时候，你的一番好意，就要成为掠夺民财者的帮凶了”当沈默将自己的看法，鞭辟入里的讲给张居正后，他看到这个深沉内敛的青年改革家，脸色明显有些苍白。
沉默，长久的沉默，一个在思考，另一个也在思考。
良久，张居正从沉思中醒来，端起茶杯，却发现早就空了，沈默去拿茶壶，发现里面也空了。
不想让人进来，打断自己的思绪，张居正阻止沈默叫人，目光说耐潘溃骸霸诒抑品矫妫页腥夏闶俏业睦鲜Α！�
“不敢当。”沈默心说，你这表情，像要吃了我这老师。
“可你敢说，自己是站在天下人的立场上思考，而不是为了某些人代言？”此刻的张居正，就像宝剑出鞘，寒光逼人，吓裂宵小的狗胆。
沈默却还是古井不波的望着他，淡淡道：“灵台无计逃神矢，风雨如磐暗故园。寄意寒星荃不察，我以我血荐轩辕。”鬼神捉弄，让我来到了五百年前的故园，就算没有人知道，没有人理解，为了那点微茫的希望，我也愿意把血肉之躯，献祭个苦难多灾的母亲……
张居正不会理解这首诗背后，隐藏着怎样的信念和悲哀，但他能听出来，这是沈默在明志了，便沉声道：“那请诚实告诉我，既然没有行钞的必要，那你为何要让汇联号，在东南发行银票呢？”
“那并不是纸钞，而是可以随时兑换成现银的银行券。”沈默不意外他知道此等秘密，自然早猜到他会有此一问。
“只是换个说法吧？”张居正丹凤眼一眯，寒光一闪道。
“差别太大了。”沈默仍然不急不躁道：“从发行上看，汇联号要开出一定数额的银行券，必然要先收到一笔相同额度的金银，这笔金银保存在汇联号的金库里，人们可以随时兑换出来。而一旦票号支付金银，会立刻销毁等量的银行券，以保持流通银行券的数量，和库存金银的数额相等。”说到这，他把话头扯到日昇隆身上道：“所以，哪怕日昇隆发生挤兑，汇联号也不担心，大不了就把所有的银行券收回，把金银还给大家就是了。”
“这又是银行券和纸币的不同，纸币要求全国都承认，但银行券只由发出的票号承兑。汇联号的银票日昇隆不认，反之亦然。”沈默微笑看着张居正，你有天才的远见卓识，我有多你五百年的见识，咱们看谁能说过谁吧。
……分割……
状态恢复，泪奔中，再接再厉……
第七七六章 十月围城（上）
张居正思维敏捷，虽然在他不友了解的领域，但依然没有乱了思路，冷笑一声道：“原样进原样出，汇联号是做慈善堂的吗……”
“怎么可能呢？哪有不逐利的商家……”沈默笑起来道：“还是说说，我为何会让汇联号推行银票汇兑业务吧。这是因为我在东南经略任上时，所需军粮物资，时常要在各省分别采购，用车船拉着现银到处走，极不方便也不安全，所以就萌生了用银票支付的想法。就这个问题，我也询问过不少商户，他们普遍反映，能有一种方便结算的方法就好了，哪怕是交点钱呢。我便以东南总督的名义，照会汇联号的老板，希望他能做这个保管和支付的生意，当然作为报酬，每次提取现银时，汇联号都会收取一定的手续费……”
“我听说，日异隆为了挽留客户，已经把这个费用取消……”张居正可不是那么好糊弄的”马上指出道：“甚至对一些大储户，还付给利息。我想，汇联号的手续费，也收不长了吧……”
沈默的笑容有些仔硬，张居正这话，戳到了他的痛处。日升隆的不讲规矩，把一个银行业的秘密，暴露于天下”轻叹一声”他点头道：“其实在几百年前，经营银号和当铺的商人便意识到，当客户积累到很大数目”但同样每天都会有人来提现，同样每天也都会有人来存钱，一段时间后，他们发现”库中总是有大量的金银闲置。后来，他们得出结论，只需要保留其中一部分作为支付准备”其余部分可以用来放款，以取得利息……”顿一顿道：“显然，日异隆准备走这条老路……”
“汇联号会不会跟进呢……”张居正紧紧的盯着沈默。
“商业竞争，如逆水行舟，肯定要跟的……”沈默淡淡道：“而且说实话，有偿存款是必然”是趋势，也是历史的转折点。即使日异隆不搞，早晚汇联号也要推行的……”
听他拔得这么高，张居正难以置信道：“好像这是第一次，听你如此热烈的赞扬一样事……”
“不错……”沈默点头道：“推行银票通兑的目的，是为了便于商业，促进生产。生产发展、商业繁鼻了，投资致富的机会才会多，就算是没有那个胆量能力，去直接投资，还可以把钱存在银号，让银号去投资，自己安稳的吃利息，稳赚不赔，也比光靠天吃饭强。”，“照你这么说，还可以抑制土地兼并呢……”张居正不由笑了。
“为什么不可以呢？为什么这个杜会的上层，会那么热衷于囤积土地？不是他们深深的热爱这片土地，而是除此之外，根本不知道干什么好……”沈默微笑道：“传说西北富家热衷以土窖藏银，历久不用，东南则无矣。非东南不如西北富足。盖其或可办工场、投实业”或以之取息于兴办工场、投资实业者。给富户们多一个选择，至少会分流一部分，涌向土地的资金吧……”
“照你这样说”有百利而无一害了……”张居正玩味的望着沈默道。
“只要保持一个比较高的准备金程度，就不会发生风险……”沈默双手交叉，回望着张居正道：“对国家对百姓，都没有什么坏处。”，“对国家也没什么好处吧……”张居正冷冷道：“商人们玩得再热闹，国库还是饿死老鼠……”
“首先，国家和朝廷是两个概念。”沈默淡淡道：“另外，我是赞同征收商税的……”
“真的……”张居正的身子陡然坐直。
“天之道，损有余而补不足……”沈默缓缓点头道：“一味的损不足，而补有余，是违反天道，必受其咎的……”张居正一直认为，沈默这个出身江淅的大商人之婿，是个十足的商业代言人，但现在，听到这斩钉截铁的回答，他有些含糊了……
秋后的阳光透过纱窗，洒在沈默的身上，给他整个人镀上一层金羌，却又让他的面目陷入阴影，即使面对面，张居正也没法看清他的样子了。
“好吧……”张居正咳嗽一声道：“现在可以来点水己……”
“求之不得”，”沈默莞尔道。说着拉了拉桌角的垂线，过不一会儿，王启明便进来添水，退下时，还细心的留下了暖水瓶。
连喝了三杯，解了。干舌燥，张居正才搁下茶盏，幽幽道：“江南别忘了，日异隆那边还上杆子求着和户部合作呢！我完全可以撇开汇联号，授予日异隆独家行钞之权，并立即禁止一切私出之票。”说着挑衅般的望向沈默道：“你说，如果我许他们一分利，他们还会不会听你讲道理？如果我再给百姓一分利，还会不会有人反对行钞……”
“此乃罔民之举……”沈默冷笑连连道：“禁票而行钞，则钱庄昔日收存储户之银，皆不复还银而只还钞……，储户千万之银，一朝悉化为纸，虽古来暴政，也难及其分吧？”！
“你怎敢说宝钞就一定不如银……”张居正瞪眼道：“若我再退一步，使民以银易钞，便加以一分之利，以钞完纳粮税，又加以一分之利，使百姓获二分之利也，谁不以银易钞……”
“按照你说的，完银百两而获二分之利，不过少完银二十两耳，还是要赔八十两呢！如果再把这二十两换成宝钞，则二分之利，亦化为纸……”沈默云淡风轻的笑起来，指点江山的样子，就差来副羽扇纶巾了：“巨万之银，悉化为纸，谁肯以银易钞……”
“你………”张居正拍案道：“难道只有你汇联号发的是钱，我户部发的就全是纸吗……”
“第一，汇联号不是我的；第二，汇联号的银票，是以真金白银和十年积累的信用，做双重保障的……”沈默看一眼张