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战略合作联盟成立后，四家保险公司累加资本金将达20亿元，保费收入超过15亿元，人员规模达2500人，机构网络覆盖全国近20个省市，成为我国保险市场上一支不断壮大的力量。
四、怎样面对强有力的竞争对手
1加入wto，我国保险市场将涌入大批强有力的竞争对手
由于我国经济发展过程中低通胀、软着陆战略的成功实施，保险市场形成有效需求不足的局面。而外商公司逐步进入我国保险市场场主体增加，使得供需不平等的矛盾进一步深化。从客观上讲，目前发达国家的保险市场相对已趋于饱和状态，保险深度指标已达8～9％，保险密度已经是2000～3000美元，而中国的保险深度为1。57％，保险密度为人均保险费100元。中国经济正处于高速发展的时期，人口众多的市场潜在规模令国际保险业垂涎，所以至今有100多家外资保险公司正在等待进入中国的保险市场。一旦中国加入wio，按照金融服务贸易协议，外国公司享受同国内公司同等的金融市场的权利，那么，外资保险公司在保险市场的数量大大超过国内的保险公司，形成对内资公司不利的局面。外资保险公司的竞争实力表现在以下几个方面：
（1）外资保险公司的资金实力雄厚。发达国家保险业的发展已经成型，有的历经数百年，在发达的市场经济国家，保险业集聚和融通资金的能力仅次于银行业。据资料显示，美国保险公司投资业务量占其金融市场全部业务量的1/3以上。我国保险公司由于发展历史短，受本国经济发展水平的制约，受长期高税赋、资金增值渠道不畅等方面的影响，资金积累一直缓慢，资产规模无法与外国竞争者相比。保险公司的资金实力不仅代表信誉，而且表明其应付经营风险、分散风险的能力。
（2）外资保险公司的保险经营技术较高，这是其保险业长期发展的结果。他们开办了物价指数定期保险、失业保险、信用生命保险、高风险保险和涉及国计民生的各种保险让国内大开眼界，而其在险种设计中所采取的科学技术更令国人惊叹。至于承保理赔技巧服务和各种服务技能都是国内公司无法相提并论的。
（3）外资保险公司拥有灵活的市场化经营模式。首先，外资公司有着灵活的保险费率。国内大部分险种的费率偏高，抗击市场波动的能力不大。外资保险公司由于采用高科技手段成本费用低，且险种设计合理，其费率水平可以随行就市；其次，国外保险公司长期发展造就了同样发达的保险中介机构，外资保险代理业、公估业。经纪业一旦在中国登陆，他们专业化的服务不仅使外资保险业务的发展如虎添翼，还将对我国保险中介的发展形成冲击；最后，外资保险公司的资金运用技术可以和其保险业务媲美，从20世纪80年代起，国外保险机构的利润就已经不是来自其承保所得，而主要靠保险资金运用。随着保险、资本市场的进一步开放，国内保险业竞争加剧，扩大保险资金的运用范围是大势所趋，尽管自1999年10月28日起，国务院批准保险资金通过证券投资基金间接进入证券市场，但是，无论从资金运用技术上还是从专业投资人才的储备上，国内公司都显不足。
2加入wto，国内保险业将承受着更大范围、更强大的竞争
（1）保险产品数量、质量上的竞争。
我国保险业的产品开发能力偏低，长期以来，险种贫乏，设计不合理。1997年10月，中国人民银行在两年内三次下调金融机构存贷款利率引起市民购买保险的热『潮』，从侧面反映出中资保险公司险种设计的不合理，而外资公司由于其产品设计的合理『性』和市场化，结果并未因降息而调整保单价格或停售某种保单，中外保险业在产品质量上的差异不言而喻。
（2）保险上的竞争。
保险的竞争主要体现在保险产品的竞争，但也体现在保险公司提供的前期和售后服务上。在国外从事的保险市场中，各保险公司通过向保户提供全方位保险来相互竞争。该公司已经从传统的保险经济补偿和给付转为向保护提供与保险有关的边缘服务，如香港某保险公司的家居财物（旅游、医疗、个人意外）保险计划保单可以提供海外电话医疗咨询。上门开锁、修理水管、安装及修理家居电器等服务，而国内保险公司在保险上的竞争则逊『色』得多。
（3）保险资金运用上的竞争。
如前所述，国外保险公司一般都是资金运用的成功投资者，现代保险业发展的一个重要特征之一是：其经营的稳定不仅依赖于保险基金的大量积累，更依从于保险投资。一般发达国家保险公司的资金运用率高达85％，投资角度广泛，可投资于股票、债券、房地产甚至期货、期权等金融衍生产品。而在我国境内的外资保险机构也可投资于股权。外汇委托放款、企业债券等内资保险公司不被允许的项目，拥有了〃超国民待遇〃、由于外资保险公司的资金运用内容已列入我国加入wto谈判时对外提交服务贸易减让表，不太可能做出较大的限制『性』调整。相比之下，中资保险公司的资金运用水平。运用范围、应用效益就元法与之相提并论，我国保险资金利用率只有10％，现金及银行存款占资产比例超过40％，尤其在近几年，保险公司资金几乎全转化成为银行存款一种形式，其资金增值、保值的能力可见一斑。
3加入wto，中资保险公司的传统优势将逐渐丧失
（1）国内保险业务的发展在很大成份得益于『政府』的行政手段，中资保险公司从『政府』的干预和行业垄断中获益非浅。这种不符合国际惯例的竞争使得内部管理水平的提高、服务质量的改善一直没有成为中资保险公司开展业务、占领市场的主要手段。加入wto后这一状况将不复延续，保险业务的获得将更多地凭借该公司的风险经营实力，保险业务的获取过程也将增加透明度，在与众多外资保险公司的公平竞争中，如果不迅速转变观念，狠抓内部管理，中资公司业务的开展将会举步维艰。
（2）逐渐取消目前正在实施中的对外资保险公司的一些限制『性』的政策。按wto有关协议规定，任一缔约方在相同的环境下，给其他缔约方的所有法律、规章、行政管理等方面待遇，应不低于其本国企业，就是说外资保险公司应享有与本国保险公司相同的待遇，不应有歧视政策。所以一旦加入wto，就必须遵守有关协议规定，在一定的年限内取消对外资保险公司的一些限制『性』规定，这就表明了国内保险公司必须在更宽广的市场领域内与外资保险公司展开竞争。
（3）经济结构的调整以及外资保险公司国民待遇的获得，将削弱原有客户的基础。我国加入wto后，外资保险机构经营地域、险种等经营限制将逐步取消，中资公司经营地盘直接被蚕食。另外许多外资公司及其分支机构在我国开展业务后，凭借与其本国的保险公司的联系自然会选择本国保险公司进行投保，这也是保险资本为本国贸易活动和产业活动服务的需要，而我国境内原有的外资保险公司也会在其本国保险公司进入我国后重新选择保险业务伙伴，这势必进一步削弱中资公司客户基础。
（4）与外资保险公司相比，国有保险公司的信誉度偏低。由于我国保险业发展中曾经有过的行政干预，造成一些单位和个人对中资保险公司投保的逆反心理，加之，一段时间以来，国内保险公司竞争中出现的一些损害投保人利益的做法，使部分消费者对保险消费心有余悸，一些潜在投保人已经在关注外资保险公司的进度情况，并有到外资保险公司投保的意愿。随着我国经济市场化改革的进行，投保人与保险人的双向选择将更加普遍。而外资公司悠久的历史、雄厚的实力、丰富的营销经验及其产品、企业形象的宣传方式和力度是中资公司无法望其项背的。
4其他负面影响及挑战
（1）资金外流的潜在危险。
保险业区别于其他金融业的重要特征之一在于，保险特别是人寿保险有一种内吸型的特殊融资手段和渠道。外国保险公司进入所带来的外资数额是相当有限的，引进外资的作用不明显，相反地，外国保险公司可以在中国国内保险市场上通过吸收保险费的形式聚集资金，若干年后将巨额投资收益转移出境。这对于资金短缺的中国，不能不说是一件适得其反的事情。
（2）外国保险公司可能通过控制保险基金的方式，在一定程度上『操』纵国民经济。
保险的经营特『性』决定了它对经济发展的融资和控制作用，美国、日本等西方保险业发达国家的现实已经充分证明了这一点。中国过去100多年民族保险业在帝国主义和官僚资本夹缝中挣扎生存的痛苦经历，也为我们提供了历史教训。因此，引进外资、学习外国先进的技术和管理经验固然是好，但不能忘记必须维护中国的经济主权。
（3）由于体制僵化、待遇低，带来人才流失的压力。
我国保险业产生于计划经济时代，要适应市场经济的环境，还需假以相当长的时间。现在国内保险公司在人事、财务的管理上还基本是旧的管理体制，人才的使用、员工的工资收入和福利待遇不能够与国外同行业相比。开放保险市场，引入竞争机制的焦点首先是人才的竞争，外国保险公司进入中国市场不缺资金、不缺技术，缺少的是熟悉中国国内保险业情况的人才，他们必然会采取各种手段招聘人才为其所用，高额的工资、优惠待遇、令人羡慕的职位，都是他们吸引人才的手段。国内公司难免受到人才不断流失的困扰，这会严重影响公司的管理和业务，造成竞争中极其被动的局面。
（4）保险监管及相关法律法规有待完善。
目前，我国保险行业监管力度明显不足，方法落后，造成目前市场监管不够科学，无法奏效。对于国内外保险公司的监管目标、层次、手段是否相一致等问题，成为亟待解决的问题。现行的《保险法》对合资、外资保险公司的经营并未作出细致的规定，应如何评价企业偿付能力，保留多少额度的资产在华境内，20％法定分保比例是否适用等实际问题，都应明确。此外，现行《保险代理人管理规定（试行）》和《保险经纪人管理规定（试行）》也应对中介机构的组织形式作出调整，以适应保险市场组织制度的要求。对于公估组织的法律法规要求尽快出台。
保险在入世之后 第8章 入世后，中国保险业监管应做哪些改进（1）
一、没有规矩、无以成方圆……论保险业监管
国际保险业作为一个特殊的行业，是通过特殊的经营技术在国际间分散风险，提供安全保障的一项国际服务。这种国际服务与风险密切相关，并具有广泛的社会『性』。保险公司经营是否稳定，是否能履行经济补偿责任，直接关系到社会公众的利益。这种国际服务也与各个国家的经济有关，保险的输入意味着外汇的输出，而保险的输出则意味着赚取外汇，增加服务贸易收入。所以，为了