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的经费投入。深人三项制度改革，调动职工积极『性』。在用人制度上，改变自上而下的单一任命制，实行群众推荐，个人推荐，组织考核相结合的聘任制。破除领导干部职务终身制，做到能上能下，干什么工作任什么职位，任什么职位享受什么待遇。在用工制度上彻底打破正式工和合同工的界限，一律劳动合同制，用劳动合同规范双方权利和义务，保护职工权益，严肃劳动纪律，保证职工队伍健康稳定发展。在分配制度上切实打破平均主义〃大锅饭〃的弊端，实行效益优先。兼顾公平的原则，将个人收入与工作业绩挂钩，多劳多得，少劳少得，拉开分配档次。创造优秀的公司文化，增强企业凝聚力，树立公司良好形象，促进公司业务发展。企业文化应符合我国国情和具有公司的特『色』，内容包括理念识别系统。行为识别系统、视觉识别系统等。通过培训、公司训导、宣传报导，开展丰富的文化体育活动的方式渗透到每一个员工身上，逐渐形成共同的价值观念，共同的经营理念，共同的思维方式和行为模式，产生巨大的精神力量，推动公司创造辉煌。
（2）建立以市场为导向的产品开发和销售体系。
在市场经济条件下，任何一家保险公司要取得良好的经营成果，都离不开以市场为导向，不断开发和推出适合消费者需要的产品，并辅之以健全的、灵活的、富有成效的销售体系。所谓市场导向，就是要求公司必须根据消费者的需要设计和生产产品。其基本思想包括：第一，消费者导向是首要因素，即公司的整个市场营销活动，必须从明确消费者的需要开始，并以满足消费者需要而告终。第二，结合公司的各项活动去满足消费者的需要。第三，通过满足消费者的需求取得长期的利润，实现公司的经营目标。根据以上原则，国有商业化公司的产品开发和销售体系应包括：a建立强有力的市场调研和产品开发机构，对市场进行全方位、多层次的调查研究，依照市场需求与供给及其变化趋势，通过细分市场，为产品开发提供第一手资料。b。制订长远的险种开发规划。按照市场情况，针对不同的经济发展地区，不同收入阶层，不同的年龄层次，不同的职业、『性』别、家庭结构等，设计不同的保险产品。根据产品的生命周期，即导入期、成长期、成熟期、衰退期的规律，任何一个产品都不会长盛不衰。因此产品开发要做到开发一批，使用一批，储备一批保证产品的连续『性』。产品开发要有前瞻『性』、预见『性』，通过对国家宏观经济的预测，提出合理的预定利息，不随银行利率的变动而频繁调整，以保障条款的稳定『性』。为取得良好的经济目标，在险种设计中必须把握各险种结构的合理搭配，长期险和短期险，储蓄『性』险种和保障『性』险种，团体险种与个人险种要确立一定的比例，协凋发展。c。加大科技含量，不断开发新产品。保险业作为风险密集型、知识密集型的行业，在激烈的保险市场竞争中，必须运用最先进的科学技术，不断创新保险品种，为用户提供满意的产品价格、产品质量，才能增强竞争力，取得市场主动权。d。改进销售手段，拓宽销售渠道。充分发挥国有保险公司机构网络健全的优势，在现有员工直销、个人代理人营销、营业柜台销售的基础上，逐步开展电话销售、邮寄销售、网上销售等业务，使客户足不出户就可以投保。在经济发达的乡镇、人口密集的城市以及那些力量较强大的行业部门，设立专职保险代理机构或兼业代理机构，用银行、邮局的网点优势，或通过保险经纪公司广为代理，将保险公司的业务延伸到社会各个角落。
（3）建立以客户为中心的服务体系。
在社会主义市场经济中，客户就是上帝，客户就是市场，谁赢得了客户谁就赢得了市场。因此建立以客户为中心的服务体系不仅是市场经济的必然要求，也是国有商业化保险公司的内在需要。一方面，建立〃忠诚服务，苛守信誉〃的服务宗旨，真正把客户当作上帝，把客户当作保险公司的衣食父母，想问题、办事情要从维护客户的合法利益出发，把〃让客户满意〃、〃让我们做得更好〃作为全体员工的共同信念和行为准则，贯彻到产品设计、承保。理赔唐后服务的全过程。另一方面雇产品设计时要满足客户的各种需要。根据保户收入不同，涉及不同的收费档次，采用不同的缴费期限；为防止保户在缴费期一时经济困难可能造成的保险利益损害，在条款中设立〃保险费自动垫交〃。〃减额交清保费的选择〃、〃可转换权益〃等条款；为方便保户合法权益的需要，条款中可设立〃借款〃、〃保额增加权益〃、〃税后分红〃等内容；条款内容尽量简单易懂，条理清楚，表达准确，文字简练，使保户一看就懂。只有满足保户需要的条款才能受到保户的欢迎，客户欢迎的保险就有了市场。
（4）建立以效益为中心的经济指标考核体系。
追求利润最大化，是商业保险公司的本质要求和主要的经营目标。在提取费用的管理机制下各公司普遍重展业、轻管理，重速度、轻效益，在经营目标考核中，完成保费收入成为重中之重。因此，在很多公司中出现了盲目追求发展速度，不顾经济效益，甚至出现虚报数字，保费空转的现象，结果是保费规模上去了，经济效益下来了，潜在风险增加了，偿付能力消弱了。要想改变这种状况，就必须真正按照商业化保险公司的要求，把追求利润最大化作为公司的经营目标，建立起以效益为中心的经济考核体系。绩效考核指标应包括利润率、资金收益率、计划完成率、保费资产率、人均保费、人均利润等内容。为促进基层公司优化险种结构，减少微利或亏损险种，增加效益险种比重，挤掉泡沫、水分，提高整体效益，可采用分险种下达费用指标的办法，控制和调节各险种的均衡发展。为保证经济考核指标的贯彻落实，必须加以配套的奖罚制度。设立绩效考核综合奖励和单项奖励，把完成经济指标的绩效同固定资产购建规模、费用指标施工责任津贴结合起来，实行工效挂钩，利用经济杠杆和利益驱动原理凋动各级公司增收节支，提高经济效益的积极『性』，还要建立动态监测制度，强化考核的力度，保证公司各项经济指标的顺利完成。
3？规范发展保险中介机构应采取的措施
（1）转变观念，充分提高对发展我国保险中介市场重要『性』的认识。应当明确建立和完善保险中介市场，不仅是保险业运行的必备体制和保险市场发展的重要环节，而且也是防范保险风险和保险创新的重要内容。因此，国务院保险监督管理部门应当制定扶持保险中介市场发展的规划，并予以落实。
（2）建立行业管理，争取行业自律。等待时机成熟时，建立保险中介人行业协会或同业公会，通过行业管理，制定共同遵守的行业道德规范，通过自律，克服和制约同业间恶『性』竞争带来的不良后果和行为，保持市场稳定发展。行使行业管理，还可以在会员的教育、培训、资格认定、发证、年检注册。处理投诉、惩戒等方面配合保险监管部门发挥应有的作用。
（3）强化资格认定和提高素质相结合的制度。要发展和完善保险中介市场，首先要提高各类保险中介人的素质，而提高素质应当同专业资格的认定相联系。保险中介人作为机构，必须通过保险监管机关和保险行业协会的资格认定、获得许可、及时报送材料、接受业务和财务检查的基础上才能开业并经营；而保险中介人作为个人或者是机构工作人员，应当经过保险监管机关和保险行业劝会的教育培训、考试合格、资格认定、持证上岗、登记注册。业务辅导后才能执业从事相关业务。
（4）加速培育保险中介机构。清理和整顿现行保险中介市场的违法违规行为固然重要，还应当努力培育各类保险中介人组织，使之按照国际惯例建成依法批准、具有一定资本金并能独立承担民事责任的企业法人，这种依法批准的含义包括经工商行政管理部门批准注册营业；经国务院保险监督管理机构资格认定并许可开业；有关部门交付一定的保证金并购买执业责任保险；建立佣金限制制度和稽核审计制度等。并实行根据资本金和资信状况，对各类保险中介人实行分级审批和分级管理。目前，发展保险中间人组织，应当重点是发展专业保险代理机构，保险经纪机构，保险公估机构，整顿兼业保险代理机构和外资保险机构，促进保险公司的兼业代理部门与保险公司脱钩而另建专业保险代理机构，促进部分优秀的保险代理人才转保险经纪人行列，适当发展保险咨询和信息服务业。
中国保险业与WTO 第三章创新之路是WTO（1）
时代保险业的金光大道
一、中国保险业的制度创新
中国加入wto，必将对中国民族保险业造成很大的冲击，面对外资保险公司在产品开发、市场拓展以及制度等方面的优势，中国保险业应该有自己的应对措施。本章尝试从中国保险业的新产品开发和保险业务空间拓展等方面提出了一些制度创新策略。
1？促进传统保险产品向现代保险产品的转变
目前，中国保险市场仍然以传统保险产品占主导地位。保险产品数量少，作用单一，不能适应消费者日益变化的需要，缺乏市场竞争力。加入wto后，这种滞后的市场状况明显不利于保险业的发展。为了改变这种被动局面的出路，应该尽快实现由传统产品向现代产品的转变。
（1）推广〃一揽子〃保险计划
〃一揽子〃保险不仅可以扩展过去那些彼此分离、各自独立的保险商品的保障范围，打破传统的保险分类给销售带来的不便，还可以节省投保人的时间和费用，在发达国家的保险市场上已较为流行，在我国也有成功的实例。据有关消息，今年10月，中国人保淄博分公司与山东博山万杰集团公司签署了保险金额达16亿元的包括〃企财、货运、雇主责任、餐饮场所责任和第三者责任保险〃等的〃一揽子〃保险协议。
（2）推广〃积木式〃保险
保险人将保障项目采用积木式结构投向保险市场，投保人可以根据其意愿和所需保险保障的项目，从积木式系列保险商品中进行选择，可多可少，不受限制。这些增设有附加保障作用的积木式保险可以为不同的保险对象提供不同层次的保险服务。
（3）注重产品的创新
我国的保险人如果借鉴外国较受欢迎的万能变额保险、投资连结保险等新险种，就能满足客户保险与投资、保险与储蓄等多重需求。并且通过产品的设计，与投保人建立长期合作关系，吸收投保人参与风险管理。目前平安保险公司和太平洋保险公司等已在这些方面作了卓有成效的尝试。
（4）增加保险服务产品
现代保险商品的一个重要标志，是商品的内涵的不断扩大，不仅为投保人提供补偿保障功能，而且为投保人提供与保险有关的各种服务。将与保险产品有关的服务纳入合同，使之成为投保人的一项权利，不仅可以为投保人带来实惠，也为保险