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偎鹗А⑺劳龈丁⒓膊』だ淼裙δ埽遗缮龊芮康男畔⒋荨⒋⑿钔蹲实裙δ埽Ｏ找惨虼顺晌用窠鹑谧什闹匾槌刹糠帧＞萃臣疲�1995年保险产品的消费在日本居民金融资产中所占的比例已达25。3％，接近定期存款的比例。
3？保险市场主体规模日益增大，竞争加剧
各保险公司为了抢占市场份额，展开了激烈竞争，表现为强弱合并、强强联手，保险市场主体规模急剧扩大。如法日安盛集团就很有代表『性』，安盛集团通过控股法国公平保险公司、澳大利亚国卫保险公司，合并巴黎联合保险集团，直成为世界第二大保险公司。国际再保险公司相互收购兼并的趋势也明显加强。国际市场上原有的200多家专业再保险公司，至今已有一半以上的公司或倒闭或停业或被收购而从市场上消失。在弱小者消失的同时，有些大公司如美国通用再保险公司与雇主再保险公司宣布合并，由此产生了世界上第三大再保险集团。此外，保险市场主体间的竞争形式也更趋多样化，从价格的竞争，上升到服务的竞争。
4？保险公司与银行联姻，业务渗透与融合密切
从上个世纪90年代开始，保险人与银行的联姻从人寿保险业开始，发展到非寿险，而且渗透的方式也不断变化：有代理关系，有合资成立新金融机构，有互相合并或购并，还有的银行直接设计和销售自己的保单。据统计，1996年法国、荷兰、西班牙、英国通过银行销售的寿险保单收入占全部保单收入的比重依次分别是55％、22％、21％和16％。日美等国也开始允许银行办理保险业务。联姻的高级形式是银行与保险人的直接合并，典型的案例有：澳大利亚康联集团收购新南威尔士州立银行，成立保险银行集团；荷兰国民保险公司与荷兰邮政银行集团合并成立欧洲第一家综合『性』金融百货公司。
5？保险人兼营产寿险，业务呈现综合『性』
上个世纪90年代以来，世界各国人都进行保险经营体制改革，改革的主要思路是在同一保险公司内部实行产寿险兼营或通过建立子公司的形式实现产寿险之间相互兼营。例如，日本于1996年4月生效的新保险法中明确规定，寿险和非寿险可以以其子公司的形式兼营，截至1997年8月，已批准6家寿险公司、11家非寿险公司建立各自的子公司兼营非寿险及寿险业务。此外，发达国家和地区也有类似的规定。
6？保险经营管理网络化、信息化
信息化、网络化的发展，计算机技术的广泛应用打破了保险人传统的经营管理模式，促成了保险人在经营管理方面的一系列变革。首先它带来了保险营销方式的变革，如：法国安盛集团首创的电话直销方式等。其次，保单交易步入信息高速公路。同时，互联网业也为保险跨国公司的全球化经营和世界范围内的合作提供了更为便利的条件。第三，带来了保险人内部管理的革命：内部文档、数据处理电子化，承保理赔、现金流转的系统化、模型化。二、中国保险公司应做的一些调整
1？心态要调整：以积极的心态迎接入世，开放市场
中国保险市场的开放正是顺应『潮』流，面对加入wt0，我们不能消极逃避，而应积极地迎接它、愉悦地接受它。既要看到它带来的压力与挑战，并有充分的思想准备，又要认识到它更多地将为中国保险业带来先进的保险技术、保险理念和营销技术以及丰富的保险产品，最终得到实惠的应当是中国保险业。关健是如何正确地扩大开放、引进外资保险公司，做到一方面引进形式要合理、速度要适中，在数量、质量和规模上要符合一定标准和条件；同时，加强对外资保险公司的监管，使其各项经营活动都符合我国的法律法规也刻不容缓。
2？开放理念更要调整：转变开放的单一引进理念，强化中资保险业的双向型发展意识
入世后中国保险业的国际化进程将大大加速，这一现实要求我们：一方面继续引进来，有选择地引进外资保险公司，或成立中外合资保险公司：另一方面，要鼓励闯出去，鼓励中资保险业走出国门，设立海外保险机构，大力拓展海外保险市场。这样，中国保险业才能变被动防守为主动出击，这才是完整意义上的开放的保险市场。换言之，一个开放的保险市场应该是有进有出的保险市场，只进不出或只出不进的市场都不是健全的开放市场，这也是开放我国保险业不可或缺的。因此，我们要转变单一引进的开放理念，强化民族保险业的双向型发展意识。为此，建议中国保监会等有关部门制定适应保险市场开放双向运行的政策法规，改变目前缺少鼓励我国保险公司走出去的配套法规的现状，以跟上入世后的市场开放步伐，促进中资保险业走向世界。
3？竞争方式的调整：促进中资保险公司竞争中的合作，加强保险行业自律，实现竞争中的〃双赢〃。
合作是中国保险业发展的现实需要更是保险技术的客观要求。促进中资保险业的合作，实现优势互补，发挥整体优势，以统一合作的整体而不是单一中资保险公司去和国外公司相抗衡，就显得尤为必要。同时，加强中国保险业自律，消除当前存在和以后可能出现的各种阻碍我国保险业发展的恶『性』竞争行为，确保中资保险业的健康发展。还须保险主体在不断增加，竞争在日益加剧，加强保险行业自律、实现竞争中的〃双赢〃，促使各保险公司达成共识。
4？增长方式的调整：加速向〃集约型〃增长方式的转变，提高经营管理的科技含量，构建各自的比较优势
世界保险市场经营管理的网络化、信息化，对中国保险业来讲固然是挑战更是机遇。我们应当抓住这一契机，审时度势，采取得力措施，实现经营管理方式由〃粗放型〃向〃集约型〃的转变，提高在资金运用、成本控制、人力资源和经营风险等方面的专业化水准以及业务创新能力。为此，国家可以考虑重点选锋几家条件好的保险公司进行扶持，以集中有限的资金和技术，提高保险产品的技术含量、市场占有率的竞争力，从而建起一批具有雄厚实力的国际知名度的大公司、大集团。只有推行差异化战略，形成其他竞争者难以模仿的核心竞争力，才能构建起各保险公司自己的优势。
5？人才素质结构的调整：加快国际型、开放型、复合型保险人才的培育
竞争是人才的竞争。保险市场的一体化，使原本较为缺乏的保险人才，随着保险市场主体的增多由过去的集中走向分散。培育大量高素质的复合型保险人才是中国保险业把握wto带来的机遇、走向国际市场的必要准备。
6？投资方式的调整：拓宽保险资金运用渠道，使投资业务成为保险公司的另一业务重心
国际上，竞争日益激烈，保险公司直接业务承保利润的下降，要靠成功的投资来加以弥补，投资已成为保险公司利润的重要来源。由于过去我国对资金运用渠道的种种严格限制，使保险资金的运用率只有10％左右，而发达国家保险资金运用率普遍在85％以上。这必将影响中资保险公司的偿付能力，削弱其竞争力。入世后，我们要改中资公司仅靠承保业务〃一条腿〃走路为靠承保业务与投资业务两条腿走路的竞争局面。
7。相关政策的调整：逐步建立、完善与国际惯例接轨的保险制度
『政府』有关部门还须参照国际惯例，一方面为中资保险公司创造与外资保险公司同等的公正、合理的政策环境；另一方面，在保险条款的适用、费率的调整、再保险业务政策等方面制定出一套统一的条款、国际化的制度，加快整个保险业务营运制度的国际化进程，可以想像，未来的国际竞争要求我们遵循同一个〃游戏规则〃，中国保险业只有尽早熟悉国际〃游戏规则〃，才能在入世后日益增强在国际竞争中的实力。
8？扩大资本规模，建立高效的资本运营市场
〃知已知彼〃、〃取长补短〃，有专家指出，〃中国企业与外资企业竞争不利，有技术落后方面的因素，但败下阵来的根本原因是背后没有资本市场：外资企业的背后是国际资本市场，他们可以利用各种组合、各种形式、拿来便宜的资本〃。目前，中国民族保险业的总体资本实力不足30亿元，而进入中国保险市场的美国国际集团、法国安盛…国卫集团、德国安联集团等公司的资本规模都在100亿美元以上。资本规模过小只会制约着民族保险业对外资保险公司竞争实力的提高，这样，民族保险业在市场开拓方面难免力不从心。
利用自身的积累进行资本扩张的能力是十分有限的，建立健全高效的资本市场是保险公司补充资本的重要源泉。保险进入资本市场可以采取两种形式，一是保险企业的证券化。二是当今保险界最热门的保险风险证券化。
民族保险业与国际保险业的接轨，首先要从产权机制改革人手，实行股份制和重组，以扩充资本，实现资本充足率。试点『性』地允许一些能够按照国际规范运作的保险企业通过国内资本市场补充资本，提高竞争实力，成为化解我国民族保险业竞争被动局面的一条重要途径。〃入世〃之后，保险资金的运用应注意三个方面：
（1）宏观政策上，应当把我国保险业资金的投资方向控制改为比例控制。目前保险法规定的资金运用渠道可作为保险公司的一级储备，促进保险资金投资的多样化，开放贷款市场，企业债券、资本市场、证券市场、基础设施市场等不动产市场。
（2）建立健全运营机制。股份制公司的运作机制富有活力和创新精神，将原有的国有保险企业进行股份制改造，是我国『政府』监管和保险机构改革的明确方向，也是我国保险企业整体经营效率和竞争实力不断提高的重要保证。保护股东权益对提高民族保险业的竞争实力有很大作用。
（3）组织架构是现代企业激励机制的一个重要方面，西方国家保险企业的组织架构大多是采用集团或控股模式，由一个集团或控股公司下设保险子公司和投资子公司。通过集团或控股模式下的双重双层风险监控体系，可以保证风险的有效化解。
经济合作与发展组织（oeco）做过统计，在发达国家，外资保险公司在数量上可以超过本国保险公司的数量（例如日本、瑞士），但外资保险公司的市场份额都被控制在10％以内的安全适度范围内，即使在市场经济最发达，并以自由经济标榜的美国，外资保险公司在数量上也只占到9。26％，外资保险公司的市场份额仅为10。35％：发达国家将外资保险公司的市场份额控制在10％以内的安全适度范围，主要是考虑到保险资金在国民经济中的重要地位，以及被外资控制的保险资金可能对国民经济和社会政治造成的冲击。
在保险资金的安全控制方面，『政府』应在技术、体制、架构和人员等多方面支持本国保险公司保持较高的市场占有率，维持在90％以上，避免由于保险资金被外资控制所可能对『政府』经济和政治政策的影响。但是在市场开放的前提下，出于国家发展与安全的考虑的控制，其手段不应当是对外资保险公司经�